Как казахстанцам правильно погасить кредиты досрочно

Если вы планируете погасить кредиты досрочно, то можете рассмотреть несколько вариантов, как это сделать. К примеру, выбрать стратегии “снежная лавина” или “снежный ком” или рефинансирование займов, передает наш сайт со ссылкой на Fingramota.

Стратегия “снежная лавина”

Её основная суть состоит в том, что вы закрываете не сумму как таковую, а проценты по кредиту. То есть, согласно стратегии, сначала вы должны выплатить кредит с самой большой процентной ставкой, потом с меньшей, далее – с ещё более маленькой и так далее. С точки зрения математики это наиболее выгодный вариант и к тому же наглядный. Но имейте в виду, что если у вас кредиты с одинаковыми процентными ставками, но с разными сроками, то сначала погасите тот, у которого срок дольше. Дело в том, что при таком кредите вы платите большую часть денег за погашение процента, и только потом – основного долга. Именно поэтому переплата по долгосрочным займам намного выше.

Как действовать?

Составьте список всех своих долгов: задолженность по кредитным картам, потребительским кредитам, ипотеке и так далее. Укажите для каждого текущий остаток, процентную ставку и минимальный ежемесячный платеж.

Упорядочьте долги в порядке убывания процентной ставки. На первом месте должны быть кредиты с самой высокой процентной ставкой.

Сфокусируйтесь на основном долге – направляйте максимальную сумму на погашение задолженности с самой высокой ставкой, оплачивая при этом минимальные платежи по остальным.

Когда полностью выплатите первый кредит, перенаправьте освободившиеся средства на следующий заем в списке, сохраняя минимальные платежи по остальным.

Представим на примере: у вас есть два действующих кредита. Один из них с самой высокой процентной ставкой и переплатой – это микрокредит (остаток 200 тысяч тенге на шесть месяцев. Ваша задача — закрыть его, поэтому на него направляете дополнительные деньги к ежемесячному платежу. Допустим, вместо 30 тысяч планового платежа – 60 тысяч или больше, по возможности. Здесь важно делать это ежемесячно. Благодаря этому вы закроете долг по микрокредиту меньше, чем за полгода, и у вас освободится определенная сумма, которую можно направить на оплату другого кредита.

Ещё один важный момент – при досрочном погашении выбирайте сокращение срока кредитования, а не сумму ежемесячного платежа, так будет выгоднее.

Стратегия “снежный ком”

Этот способ сконцентрирован на погашении кредита с наименьшей суммой долга. На первый взгляд может показаться, что это не выгодно, но с точки зрения психологии даже маленькие шаги будут мотивировать вас. Особенно если “снежная лавина” вам недоступна из-за ограниченности финансов.

Как действовать?

Составьте список всех кредитов, запишите для каждого текущий остаток, процентную ставку и минимальный ежемесячный платеж.

Распределите кредиты от самого маленького остатка к самому большому, игнорируя процентные ставки.

Продолжайте вносить минимальные платежи по всем долгам, но убедитесь, что никакой из них не пропустили, чтобы избежать штрафов и увеличения процентов.

Направьте дополнительные средства на самый маленький долг.

Когда полностью выплатите кредит с самой низкой задолженностью, перенаправьте освободившиеся средства на следующий кредит в списке, сохраняя минимальные платежи по остальным.

Допустим, что у вас три кредита и одна рассрочка, из которых самый минимальный остаток задолженности – по кредитной карте (остаток 50 тысяч тенге), потом идёт потребительский кредит (остаток 80 тысяч тенге), рассрочка (120 тысяч тенге) и потребительский кредит (150 тысяч тенге). Направьте дополнительные средства на погашение задолженности по кредитной карте, закрыв её за один – два месяца, далее все усилия направьте на погашение потребкредита с минимальным остатком и минимальным ежемесячным платежом, а потом на погашение рассрочки и т.д.

Рефинансирование кредитов

Если у вас несколько займов в разных банках, то вы можете взять кредит с более выгодными условиями и погасить все долги разом благодаря рефинансированию. Это удобнее, так как вы будете платить только одному кредитору и не будете путаться, избежите просрочек и пени. Кроме того, скорее всего, вы выберите вариант с наименьшей процентной ставкой, и это уменьшит сумму переплаты.

Представим, что у вас три кредита с общим долгом 1 млн 900 тысяч тенге и разными процентными ставками. Общий ежемесячный платеж составляет 150 тысяч тенге. Переплата составляет около 570 тысяч тенге. При рефинансировании ежемесячный платеж составит 68 400 тенге, за год – 820 800 тенге, переплата по процентам за год – примерно 340 тысяч тенге. Выгода состоит в том, что при рефинансировании у вас снизится ежемесячный платеж, а также за год вы экономите на процентах определенную сумму.

Однако будьте внимательны: если вы не изучите досконально вопрос, то с рефинансированием только загоните себя в долговую яму. Поэтому сравнивайте разные варианты, и, если можете, обратитесь к финансовым консультантам. Не путайте рефинансирование с реструктуризацией. Реструктуризация – это изменение условий старого кредита (так называемая отсрочка, изменение срока кредитования, суммы займа и т.п.).