Глава Центробанка назвала проблемную ситуацию в ИЖС «частным, но важным сюжетом» и напомнила, что банкам в апреле 2025 года рекомендовали поддержать таких заемщиков

Цена поддержки обманутых ижээсников — 4 млрд рублей

Кредитные организации, хорошо знающие свои «права» и интересы, накануне обозначили много пожеланий на ежегодной встрече ассоциации банков России с руководством Центробанка. Люди, которые критикуют банкиров за их большую прибыль, зачастую не понимают, что организации дают капитал экономике. Да и в целом хорошо, эффективно работают — отсюда и прибыль, указал и в начале дискуссии, и в её конце президент ассоциации, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Так что на прибыль банкиров не покушаться!

Но и гостье встречи, главе Банка России Эльвире Набиуллиной, было что сказать. Годом ранее она покритиковала банки за навязывание дополнительных услуг в автокредитах и схемы в ипотеке, которые приводят к завышению цен на жилье. За год есть «позитивные тенденции», жалоб на навязывание, ненадлежащие продажи и введение в заблуждение стало меньше. Но это не значит, что проблемы исчезли — появились новые.

Так, Набиуллина довольно неожиданно обратилась к теме ипотечников, пострадавших от мошенничества в сфере индивидуального жилищного строительства (ИЖС). Это «частный, но важный сюжет». Чуть меньше года назад, в апреле 2025-го, регулятор рекомендовал банкам поддержать таких заемщиков. И многие откликнулись. Но не все.

«Ситуация значительно улучшилась, — сказала Набиуллина. — Но у относительно небольшого числа социально уязвимых граждан проблема сохраняется, мы мониторим ситуацию». Конкретное число граждан, которым банки не пошли навстречу, не прозвучало.

«Проблема сохраняется и вряд ли решится сама собой. Мы рекомендуем при необходимости повторно проводить реструктуризации, активнее идти на полное или хотя бы частичное списание, прощение долга, если они (обманутые ижээсники — прим. ред.) объективно не могут обслуживать ипотеку. Особенно с учетом того, что люди часто ориентировались на списки застройщиков, которые банки вывешивали у себя на сайтах. Да, это было не навязывание застройщиков, но если вывешивали на сайте такие списки, даже без формальных рекомендаций со стороны банков, то ваши клиенты с доверием относились к такой информации», — подчеркнула глава ЦБ.

«Реальная человекоцентричность должна проявляться в решении таких проблем», — отметила Набиуллина. Названий банков не прозвучало, но не оставляло ощущение, что гостья заочно обращается и к Сберу, стратегия которого строится вокруг человекоцентричности и искусственного интеллекта. Топ-менеджеры банка не раз отмечали это в своих публичных выступлениях.

«В целом цена такой поддержки, если полностью поддержать клиентов с ипотекой ИЖС, не так высока. Для всего банковского сектора это чуть больше 4 миллиардов рублей. Думаю, эту проблему можно решить. Мне бы не хотелось, чтобы мы её в очередной раз поднимали. Прошу тоже подключиться к этому ассоциацию», — добавила Набиуллина. Что ж, посмотрим, прозвучит ли тема снова на встрече в следующем году…

Расцвет кредитования ИЖС в стране случился в 2022–2023 годах, однако эскроу-счета в данной сфере ввели только с 1 марта 2025-го, хотя президент страны Владимир Путин дал поручение проработать механизм эскроу для ИЖС ещё в феврале 2023 года

Мошеннические схемы в ИЖС зафиксированы в 85 регионах. По данным минстроя РФ, в стране 10,8 тыс. пострадавших, а по неофициальным подсчетам, их число может составлять около 20 тысяч. Расцвет кредитования ИЖС в стране случился в 2022–2023 годах, однако эскроу-счета в данной сфере ввели только с 1 марта 2025-го, хотя президент страны Владимир Путин дал поручение проработать механизм эскроу для ИЖС ещё в феврале 2023 года.

«Стресс, нервы, слезы от безысходности и бессилия»: как живут семьи пострадавших в сфере ИЖС

За помощью и справедливостью ижээсники обращались во всевозможные инстанции, но везде получали отказ. В конце 2024 года в ходе прямой линии президента России корреспондент «БИЗНЕС Online» Елена Колебакина-Усманова задала вопрос о мошенничестве в сфере ИЖС. Глава государства в ответ поручил «разобраться в этом конкретном случае» и выработать решение.

Какие ещё замечания у Набиуллиной к банкам?

Первая — растёт число жалоб на то, что банки не отвечают на запросы клиентов вовремя, присылают «отписки» или вовсе не отвечают. «Если ситуация с качеством ответов на обращения людей — а это реальная клиентоориентированность банков, о которой практически все заявляют, — если она не изменится в лучшую сторону, мы уже не будем ограничиваться рекомендациями. Сейчас мы работаем на уровне рекомендаций. <…> Но если повторяющиеся нарушения будут, то банки получат предписания, в том числе штрафные», — предупредила Набиуллина.

Вторая — банки плохо работают с клиентами, которым ограничили операции (когда сработали нормы антиотмывочного законодательства или борьбы с мошенниками). Люди «не всегда понимают, почему их ограничили, что надо делать, куда идти, чтобы эти ограничения снимать». Сталкиваются с этим и добросовестные клиенты. Тема уже обсуждалась ранее, но ситуация пока «далека от идеальной», подчеркнула председатель ЦБ. Надо не дожидаться жалобы от клиента, а сразу же информировать его и не ограничиваться лишь ссылкой на закон, наставляла Набиуллина.

Проактивно надо работать и с клиентами, которые не могут справиться с обслуживанием займов. «Не дожидаться, пока проходят большие просрочки по кредитам. Человекоцентричность должна проявляться не только в продажах продуктов (на что банки обращают внимание), но и в решении проблем людей, которые возникают в том числе и при погашении этих кредитов. Тогда у людей будет меньше стимулов обращаться к так называемым раздолжнителям», — заметила глава Банка России. Кстати, тема «раздолжнителей» «достаточно острая», и зачастую у клиентов, к которым они обратились, положение становится «только хуже».

Минэкономразвития РФ, федеральная антимонопольная служба и ЦБ анализируют программы лояльности, которые используют не только маркетплейсы, торговые сети, но и банки

Как помирят банки и маркетплейсы?

Ещё одна актуальная тема в повестке — противостояние банков и маркетплейсов. В публичном поле конфликт начался в 2025 году после того, как руководители крупнейших кредитных организаций обратились с письмами в ЦБ по поводу ценовой политики онлайн-площадок.

«Это та данность, которую надо учитывать финансовому сектору: платформенная экономика будет развиваться. Это неизбежный процесс, — обозначила Набиуллина. — С правительством обсуждаем так называемую открытую модель предоставления любых финансовых услуг на маркетплейсах. У всех банков должна быть возможность предложить свои бонусы, свой кешбэк на маркетплейсе. И в то же время то же самое касается других финансовых продуктов, например кредитов и рассрочек».

Справедливо ЦБ предлагает подойти и к партнёрским проектам внутри экосистем, которые развивают крупнейшие участники финансового рынка, участники из других отраслей, например торговые сети.

«Предлагаем обсудить подход, при котором принцип равной удалённости и равной доступности инфраструктуры для продаж товаров и услуг будет в равной степени применяться ко всем крупнейшим компаниям с экосистемной моделью бизнеса и многомиллионной аудиторией пользователей, — сказала глава ЦБ. — Неважно, какой бизнес лежит в основе экосистемы. Важно, чтобы не было преференций для одних в ущерб другим. Прозрачные конкурентные условия важны для потребителей, потому что чем больше конкуренции, тем лучше для потребителей».

Минэкономразвития РФ, федеральная антимонопольная служба и ЦБ анализируют программы лояльности, которые используют не только маркетплейсы и торговые сети, но и банки. «Тема началась с маркетплейсов, но те же практики используют и другие участники рынка с большой клиентской аудиторией, в том числе крупные банки, — указала Набиуллина. — И подходы должны быть общими, это наша позиция твердая как регулятора. Нам важны справедливые правила конкуренции и внутри финансового сектора».

Проще говоря, и банки хороши. Так что нужен универсальный меморандум с лучшими конкурентными практиками. А если этот инструмент не сработает, надо корректировать законодательство. «Готовы обсуждать содержание этого меморандума и с платформами, и с банковским сообществом. И считаем одинаково важным присоединение к этому меморандуму и тех и других, иначе он не будет работать», — сказала Набиуллина.

Пока, судя по всему, спор банков и маркетплейсов далек от разрешения. Известно, что тема обсуждается на площадке правительства России и разговоры все ещё идут. Компромиссного решения не найдено, признали в конце февраля в ВТБ, а глава Сбера Герман Греф недавно пожаловался, что один из маркетплейсов предложил банку почти «кабальное» соглашение.

В идею меморандума Совет Федерации не особо верит, заметит позже вице-спикер Совфеда Николай Журавлев. «Нам кажется, что это (извините, я так грубо скажу) некое замыливание темы. Всё-таки надо готовиться к тому, чтобы регулировать вопрос на законодательном уровне», — отметил сенатор. Аксаков предложил сначала посмотреть, как будет работать меморандум.

Центробанк изменит оценку экономического положения банков. Новая методика позволит гибче ранжировать банки по уровню риска по аналогии с тем, как это делают кредитные рейтинговые агентства

Главное из выступления главы Центробанка

Итоги работы банковского сектора в 2025-м и прогнозы развития на текущий год глава Центробанка обозначила в получасовом докладе. Затем Набиуллина отвечала на вопросы из зала. Выделим главные тезисы:

• 2025 год банки завершили с хорошим результатом. Кредитование росло сбалансированно, что привело к снижению инфляции. «Но в то же время не лишило экономику необходимых финансовых ресурсов для развития», — подчеркнула Набиуллина.
• В этом году ЦБ надеется на продолжение сбалансированного роста. По корпоративным кредитам — в диапазоне 7–12%, по ипотеке — на уровне 6–11%. К росту вернется необеспеченное потребительское кредитование — в диапазоне 4–9% — за счёт снижения ставок и долгового бремени.
• Прибыль банков в 2026-м будет на уровне прошлого года, в диапазоне от 3,3 трлн до 3,8 трлн рублей. «Если будет лучше, хорошо, банки сформируют дополнительный запас капитала», — отметила глава ЦБ.
• Умеренный кредитный рост позволил банкам в 2025 году нарастить запасы капитала и впервые с 2022-го достаточность капитала показала рост на 0,7% до 13,2%. Запас капитала до нормативов составляет порядка 9 трлн рублей. «Это хороший задел на случай стресса», — считает глава ЦБ.
• Требования к минимальному размеру капитала для небольших банков повысят на уровень инфляции, накопленный с 2018 года. «Знаю, что некоторые небольшие банки тоже опасаются, что смогут ли нарастить капитал в текущих условиях, — сказала Набиуллина. — Но хочу подчеркнуть, что это повышение мы также намерены делать постепенно в течение нескольких лет».
• Рост доли проблемных кредитов в портфеле банков был неизбежен после двух лет быстрого роста кредитования. Хорошая новость в том, что доля таких займов «очень далека от исторических максимумов и уже имеет тенденцию к снижению».
• С середины прошлого года качество выдаваемых кредитов улучшается, в том числе благодаря мерам макропруденциальной политики. «Что касается корпоративных кредитов, то качество кредитного портфеля в целом остается хорошим, большинство заемщиков устойчивы, а у банков достаточно капиталов и резервов».
• Центробанк изменит оценку экономического положения банков. Новая методика позволит гибче ранжировать банки по уровню риска по аналогии с тем, как это делают кредитные рейтинговые агентства. Результаты тестирования уточненной методики представят летом. «Надзор за банками с низкими оценками будет пристальным, плюс эти банки станут платить повышенные взносы в фонд обязательного страхования вкладов, — предупредила участников рынка Набиуллина. — И наоборот, высокая оценка позволит банкам сэкономить на этих отчислениях».
• Банк России не планирует новых программ поддержки субъектов малого и среднего бизнеса. «Почему мы выступаем против новых программ, каких-то дополнительных, льготных, если это делается за счёт средств Центрального банка? Это просто приведет к тому, что для всех остальных, кто не подпадает под эти программы, ставка будет выше», — пояснила глава регулятора. Аксаков указал, что действующие нормы регулирования мешают некоторым банкам активнее поддерживать МСБ. Набиуллина ответила, что ЦБ о таких помехах неизвестно.
• Банк России идёт по графику внедрения цифрового рубля, банки первой волны завершают подготовку. «Весь базовый функционал перевода, платежи, он работает, и построена многоуровневая защита платформы цифрового рубля от киберугроз. Банки первой волны на своей стороне завершают подготовительные работы к тому, чтобы предоставлять сервис цифрового рубля всем тем, кто захочет им воспользоваться», — указала Набиуллина.
• Банки должны обеспечить поддержку универсального QR-кода для оплаты товаров и услуг с сентября. «Люди получат, когда он будет внедрен, реальную возможность отсканировать QR-код в любой торговой точке, независимо от того, клиентами каких банков они являются, и смогут оплачивать. <…> То есть у людей появится такой вот ненавязанный реальный выбор. Это очень важно, чтобы не было навязывания, доминирования крупнейших игроков. По закону банки должны обеспечить поддержку универсального QR-кода с сентября 2025 года. Мы собираемся правила опубликовать уже в этом месяце», — сказала Набиуллина. Ранее против универсального QR-кода активно выступал Сбер.
• После ожидаемого роста цен в начале года со второй половины января началось замедление инфляции, и в феврале тенденция сохраняется. ЦБ будет учитывать все факторы при принятии решения по ставке.
• Банк России активно обсуждает комплекс мер по обелению экономики. Он должен включать и усиление контрольных механизмов в розничном секторе, во внешнеторговой деятельности, борьбу с «черными» кредиторами.